Von der Grundfähigkeit in die BU wechseln: Umtausch und Umwandlung

Manche Grundfähigkeitsversicherungen erlauben den Wechsel in eine BU ohne erneute Gesundheitsprüfung: Die Alte Leipziger, Die Bayerische und SIGNAL IDUNA regeln ihn in ihren Bedingungen (Stand 2026) über Ereignisse wie Ausbildungsbeginn oder Berufseinstieg, eine Antragsfrist von zwölf Monaten, Altersgrenzen von 30 oder 35 Jahren und Höchstrenten. Ohne Gesundheitsprüfung heißt nicht ohne Prüfung von Beruf und Tarifmerkmalen.

Wie funktioniert der Wechsel von der Grundfähigkeit in die BU?

Die Idee ist einfach: Wer jung und noch ohne BU-Zugang ist – oder wer sich den Beruf noch nicht festlegen will –, startet mit einer Grundfähigkeitsversicherung und nutzt später ein vertraglich eingeräumtes Recht, in eine BU zu wechseln. Die Verbraucherzentrale NRW erwähnt diese Möglichkeit ausdrücklich als interessant für junge Menschen und Kinder und rät, die Bedingungen zu prüfen (Stand 08.05.2025). Rechtlich handelt es sich um ein vertragliches Gestaltungsrecht des Versicherungsnehmers. Der Versicherer verzichtet dabei auf die erneute Gesundheitsprüfung, nicht auf alle Prüfungen.

Der Wechsel erzeugt in aller Regel einen neuen Vertrag. SIGNAL IDUNA schreibt, bei Ausübung erhalte man „einen eigenständigen neuen Vertrag zur Absicherung Ihrer Berufsunfähigkeit mit den zum Zeitpunkt des Umtauschs gültigen Bedingungen“. Bei vollständigem Umtausch endet die Grundfähigkeitsversicherung; bei teilweisem läuft sie mit verringertem Beitrag und verringerten Leistungen weiter. Die BU selbst richtet sich nach § 172 VVG und nach den Tarifbedingungen des Versicherers, nicht nach den Grundfähigkeitsbedingungen.

Wie regeln drei Versicherer den Wechsel?

Das Bild: Alle drei bieten ein echtes Wechselrecht, jedes mit eigenem Zuschnitt. Der Zuschnitt entscheidet über den Wert. Wer zum Beispiel ein Studium beginnt, hat bei SIGNAL IDUNA ein eigenes Ereignis, bei der Bayerischen aber ein Alter von höchstens 29 Jahren im Hinterkopf zu behalten, weil das Recht mit vollendetem 30. Lebensjahr ausgeschlossen ist.

Was heißt „ohne Gesundheitsprüfung“ wirklich?

Der Satz ist verkürzt, und die Verkürzung verführt. Die Bayerische schreibt in § 29, dass für die Beurteilung der Versicherbarkeit und der Risikoeinstufung die notwendigen tarifierungsrelevanten Merkmale (z. B. Raucherstatus, Größe und Gewicht) und die ausgeübte Tätigkeit zum Zeitpunkt des Wechsels zugrunde gelegt werden. Zusätzlich muss die versicherte Person „gemäß den zum Zeitpunkt des Wechsels geltenden Annahmerichtlinien“ eine BU abschließen können. SIGNAL IDUNA verlangt, dass „die konkret ausgeübte berufliche Tätigkeit und die Freizeitaktivitäten“ nach den aktuellen Annahmerichtlinien versicherbar sind. Die Alte Leipziger weist darauf hin, dass für den neuen Vertrag die dann gültigen Tarife, Bedingungen und Annahmerichtlinien gelten (etwa zu Rentenhöhe, Endalter für bestimmte Berufe und Versicherbarkeit des Berufs), und dass sich der Beitrag nach dem Beruf bei Abschluss richtet.

Das bedeutet: Der Wechsel ist keine Garantie für einen BU-Vertrag in jedem Beruf. Wenn zum Wechselzeitpunkt ein Beruf nicht oder nur mit niedrigem Endalter versicherbar ist, gilt das auch für den neuen Vertrag. Die Bayerische formuliert: Lassen die Annahmerichtlinien für die ausgeübte Tätigkeit nur ein niedrigeres Endalter zu, wird die Vertrags- und Leistungsdauer angepasst. Was der Wechsel sichert, ist der Verzicht auf die erneute Gesundheitsprüfung – das ist viel, aber nicht alles.

Beispiel: Wie sieht ein Wechsel nach dem Berufseinstieg aus?

Ein Modellablauf zeigt, wie die Bausteine der Klausel ineinandergreifen. Er ist frei gebildet und stellt keinen Einzelfall dar. Eine Person schließt mit 22 Jahren während des Studiums eine Grundfähigkeitsversicherung ab, bei der eine Wechseloption nach dem Modell der Alten Leipziger gilt. Mit 27 beginnt sie nach dem Abschluss ihre erste berufliche Tätigkeit. Die Grundfähigkeitsversicherung besteht damit seit fünf Jahren, was die Voraussetzung für den Wechsel beim Ereignis „Berufseinstieg“ erfüllt. Die Person ist nicht älter als 35, hat keine versicherte Grundfähigkeit verloren, ist nicht krankgeschrieben und zahlt weiter Beiträge. Binnen zwölf Monaten nach Aufnahme der Tätigkeit stellt sie den Antrag und legt Nachweise vor.

Welche BU-Rente sie erhält, hängt von zwei Grenzen ab: Sie darf nicht höher sein als die bisherige Grundfähigkeitsrente und höchstens 18.000 € im Jahr betragen. War die Grundfähigkeitsrente niedrig gewählt, bleibt auch die BU-Rente niedrig; wer später mehr braucht, muss eine zusätzliche BU regulär beantragen, mit Gesundheitsprüfung. Der Beitrag richtet sich nach dem Beruf bei Abschluss des neuen Vertrags und den dann gültigen Tarifen. Ist der Beruf in eine höhere Berufsgruppe eingestuft als erhofft, steigt der Beitrag entsprechend. Dieses Szenario zeigt, was die Option leistet: Sie sichert den Zugang, nicht den Preis und nicht die Rentenhöhe.

Was kostet der Wechsel – und was ändert sich beim Beitrag?

Zu den Kosten des Wechsels liegen uns keine belegten Zahlen vor. Strukturell lässt sich aber sagen, was den Beitrag bestimmt: das erreichte Alter, der ausgeübte Beruf, die gewünschte Rente, das Endalter und gegebenenfalls Freizeitaktivitäten. SIGNAL IDUNA schreibt in § 1, die Ausübung des Umtauschrechts könne zur Folge haben, dass bei einem vollständigen Umtausch der Beitrag der BU, bei einem teilweisen Umtausch der Gesamtbeitrag aus Grundfähigkeits- und BU höher sei als der Beitrag vor dem Umtausch. Die BU ist die umfassendere Absicherung und kostet im Regelfall mehr; wer wechselt, kauft Zugang und Mehrleistung zu aktuellen Preisen.

Ein Vergleich des Beitrags vor und nach dem Wechsel gelingt am besten mit der Kennzahl Beitrag je 100 € Rente. Tragen Sie dafür beide Angebote in den Kostenvergleich ein. Bei der Bewertung zählt auch, was Sie bekommen: Eine BU deckt den Beruf ab, einschließlich psychischer Ursachen, die in der Grundfähigkeitsversicherung nur über enge Bausteine versichert sind.

Welche Ausschlüsse und Fallstricke gibt es?

• Leistungsfall. Wer bereits eine Grundfähigkeit verloren hat oder krankgeschrieben ist, kann nicht wechseln (Alte Leipziger); bei der Bayerischen schließt ein eingetretener Leistungsfall, Berufsunfähigkeit, Pflegebedürftigkeit oder Schwerbehinderung das Recht aus; SIGNAL IDUNA nennt Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit im Sinne ihrer Bedingungen und Leistungsfälle.
• Beitragsfreiheit. Ein beitragsfrei gestellter Vertrag verliert das Umtauschrecht (SIGNAL IDUNA, Die Bayerische); eine Beitragspause lässt es bei SIGNAL IDUNA nur ruhen. Siehe auch Grundfähigkeitsversicherung kündigen.
• Frist verpasst. Zwölf Monate sind knapp, und Nachweise für das Ereignis (Ausbildungsvertrag, Zeugnis, Arbeitsvertrag) müssen innerhalb der Frist vorliegen.
• Zuschläge im Altvertrag. Wurde der Vertrag mit Zuschlag oder Ausschluss angenommen, entfällt bei mehreren Versicherern das Wechselrecht.
• Anzeigepflicht. Auch beim Wechsel gelten Anzeigepflichten; die Bayerische verweist auf § 8, die Alte Leipziger auf § 3 (Folgen bei Verletzung der Anzeigepflichten).

Und wenn der Versicherer keinen Wechsel vorsieht?

Nicht jedes Bedingungswerk enthält ein BU-Wechselrecht. In der von uns gelesenen Fassung der NÜRNBERGER (GN331010, 07/2026) haben wir keines gefunden. Stattdessen gibt es dort Möglichkeiten, den Grundfähigkeitsschutz zu erhöhen oder zu erweitern: die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie (Erhöhung um bis zu 50 % der zuletzt geltenden Monatsrente binnen zwölf Monaten nach Ereignissen wie Heirat, Geburt, Berufsabschluss; vor Vollendung des 50. Lebensjahres; Gesamtrente höchstens 3.000 € monatlich), die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie in den ersten Jahren und die Upgrade-Option, die Leistungserweiterungen um Zusatzbausteine ohne erneute Risikoprüfung erlaubt (§ 15). Das ist wertvoll, aber kein Wechsel in die BU.

Wer eine BU anstrebt, hat daneben immer den regulären Weg: Antrag bei einem oder mehreren Versicherern, auf Wunsch zunächst anonym über einen Experten, siehe anonyme Risikovoranfrage. Ein späterer Neuabschluss ist eine volle Prüfung mit Gesundheitsfragen, deren Ergebnis offen ist. Genau dieses Risiko soll die Wechseloption mindern – und deshalb lohnt der Blick auf ihre Bedingungen.

Wann lohnt der Einstieg über die Grundfähigkeit?

Die Option kann sich lohnen, wenn drei Dinge zusammenkommen: Der Einstieg in die BU ist aktuell noch nicht möglich oder zu teuer (zum Beispiel wegen Schul- oder Studienstatus, Berufswahl oder Annahme), die Bedingungen der Wechseloption passen zu absehbaren Lebensereignissen, und die Grundfähigkeitsversicherung ist auch ohne Wechsel ein tragfähiger Schutz. Ist die BU sofort zu normalen Konditionen erreichbar, ist sie der direkte Weg, den die Verbraucherzentralen als Erstes empfehlen – ein Experte prüft das kostenlos. Für Kinder und Jugendliche gelten Besonderheiten, die Seite Grundfähigkeitsversicherung für Kinder beschreibt sie.

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Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Absicherung der Arbeitskraft (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Produktbeschreibungen auf dieser Seite sind allgemeine Einordnungen aus den genannten Quellen, keine Tarifempfehlung und keine Aussage über einzelne Versicherer; maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Tarifs. Herausgeber: Grundfähigkeit-Check.de. Grundfähigkeit-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.